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部分银行称可将消费贷款转为房贷 规避限制政策_新闻中

看中好房子,想办法买下它。贷款话题成为热点。 新华社发(资料图片)

  羊城晚报记者 刘薇 实习生 郑秋元 张宇佳

  通过伪造交易合同、填开假发票,甚至只提供资料复印件,就能从银行套取“住房抵押消费类贷款”,转而充当买楼首付资金或投资于股市……羊城晚报记者连日在广州各银行暗访发现,此类违规行为近期有抬头之势,成了房贷严控背景下的一条“放水暗道”。

  银行消费贷款“放水”竟如此贴身:

  作假合同“由我包办”

  到手资金“随你怎用”

  国家“4?17”楼市新政出台已三月,中国银监会近日重申,各银行应严格执行二套及以上房贷政策不动摇。羊城晚报记者走访市内银行发现,二套房及三套房贷的确收得较紧,但用以帮助贷款人装修、买家电等的消费类贷款仍可申请,至于此类贷款的资金去向,各家银行监控宽严不一,个别银行审核宽松,给部分资金流入楼市制造了机会。

  ———贷款不问去向

  在某国有银行广州某支行,记者看到消费类贷款所需的审批资料,包括身份证明、收入证明、房产证、工资流水、资产证明等,同时在申请划账时还须递交贷款使用证明的原件。记者“质疑”手续为何这么复杂?一位工作人员表示:“银监会每个月都查。”他随后又补充道:“贷款者有义务配合银监会的审查,至少表面上要符合要求,至于你将贷款划到指定的账户后,这笔钱再流到哪里,我们就管不着了”。

  ———网点说法不一

  同一家银行,不同的网点可能有不同做法。正在大力推广无抵押、无担保贷款“现贷派”的渣打银行,在其一家支行,理财经理告诉记者:“我们所有的消费类贷款在使用前必须递交申请资料原件”。当记者表示合同是否一定要真实时,该经理表示:“这是肯定的”。

  但另一位渣打银行的客户经理在接受记者电话咨询时,却极力推荐“现贷派”,并声称只要提供贷款用途的合同、收据等的复印件即可,无需原件,他还强调这种贷款是“现金发放,很难查用途”。

  ———银行帮办合同

  部分股份制银行在审核上颇为宽松。

  某股份制银行某网点客户经理称,可以把所有的审批程序帮忙搞定,甚至可以帮忙提供需要的合同。“你只要资料齐全,经营性和消费类贷款都很容易贷到,不过,经营性贷款要全部打到他人账上,消费类贷款就可以直接打入贷款人账户”。他说,比如用自己的房子做抵押,申请装修贷款,最多可以贷30万元,要是父母有房子,还可把父母的房子做抵押,再申请另一笔装修贷款,也可以是30万元,这样总共就有60万元,这些钱都可以自己支配,拿来购房也行。

  “你不需要太麻烦,只要把所有申请材料都弄好,我们帮你办手续,所需要的合同也能一手搞定,你只需要签字就行,但这个要收手续费,一般是贷款金额的1%,所有的搞掂下来,差不多7000元,在这个基础上还可以打折。”他又强调,要确定有足够的还款能力、房产抵押物也要足值才能给做。若资料齐备,快则四五个工作日、慢则十几个工作日就能办妥。

  ———资金使用自便

  在深发展银行某支行,记者佯称开服装店,需要一笔流动资金来做订购货款,但因付款方未定,所以希望能把资金自由支配。该网点一位客户经理表示,尽管银监会管得很严,但还是可以帮忙做。只要提供合法的合同,合同上的账目超过贷款金额即可,她还建议记者:“这个合同的乙方你可以找熟人或信得过的人做,只要不是你自己或同姓的人就行。弄好之后,钱要怎么转就是你的事情了。”难道银行不查资金去向?她表示:“银行会查,但只要合同合法,最终账是划入你合同方账上就行。”

  广州银行一网点的客户经理也表示,经营性、消费类贷款可以通过一些途径弄出来,也能拿去购房,但还款压力会比较大,“我们银行的这类贷款只能贷三到五年”。

  按揭中介拍胸口“包贷款”

  他们声称是银行合作伙伴,贷款不使用不计息,还可提现……

  套取消费类、经营性贷款,一些打着按揭中介旗号的所谓投资公司也在“添柴加火”。

  最近,羊城晚报记者连续接到好几个自称是按揭中介公司的人来电,表示可以帮忙从银行获得消费类贷款用作资金周转。

  一家名为×融按揭公司的“客户专员”告诉记者,该公司专做经营性和消费类贷款,与十几家银行都有合作,可按客户需求办理所需的贷款,还可以提现金。他举例说,100万元的房屋抵押可以帮忙贷到八成装修贷款,且80万元可以循环利用,不使用不生息,若要提取现金,也可以帮忙包装贷款用途(如制作装修合同等)。

  记者质疑,这不是制作虚假合同吗,会不会被管理部门查到?该人士表示,对贷款用途进行包装都是按照银行的规定来,合同都具有合法性,只要按照按揭公司指点去做,保证贷到款。

  “装修合同、订货合同都可以帮忙搞定,合同中的第三方账号可以由我们帮忙提供,你要是信不过,也可以自行提供,但不能是直系亲属,要找比较好的朋友的账号,不能再转账回贷款人账户,但提取现金就可以。”他还透露说,最近银行收得紧,比较难贷,但因为该公司与银行相熟,只要是他们推荐的客户,都能办到贷款。当然,按揭中介不会“白忙”,通常要收取贷款金额1%-1.5%的手续费。

  另一家按揭中介收费更贵,称只帮忙制作合同要收取一万元,若是全部做下来则要2%的手续费,但保证能放款。“部分银行是我们的合作伙伴,20个工作日就可拿到贷款了”。

  银行“放水”因风险不高

  另据称,消费类贷款多为“基准利率”,比二套房贷1.1倍利率更划算

  消费类贷款原本只是支持居民的消费需求。对于这类贷款被套取流入楼市、股市,监管部门一直关注。今年2月,银监会颁布《个人贷款管理办法》,规定银行不得发放“无指定用途”的个人贷款,且必须严格执行面谈面签制度。最重要的一条是:个人贷款资金应当采用贷款人“受托支付”方式向借款人交易对象支付。即是说,贷款资金必须由银行直接打入如装修公司、汽车经销商等合同约定的交易对象账户上,以确保贷款用途的真实性。该《办法》被视为“卡住违规挪用”的措施,在一段时间内发挥了较大威力。

  然而,随着时间推移,各种“变通做法”浮出水面。为何消费类贷款的漏洞如此难以封堵?

  “原因主要有两个。”一位业内资深人士分析指出,其一是“有需求就有市场”,现在国家严控多套房贷,不少人难以从银行获得贷款,但消费类贷款相对容易,而且贷款利率多为基准利率,这比起上浮10%或以上的房贷利率来说更划算,且可多套申请,多次周转。其二,某些银行从经营策略上来说缺乏核查动力,“银行其实是可以做到逐笔核查的,但这势必会耗费很多人力物力,而且有房产做抵押,银行风险并不高”。不过,他也坦言,核查中也确有难点,比如贷款人本身有50万元,又申请了50万元,那怎么确定他就是违规挪用了这贷来的50万元呢?他建议,监管部门应加强对银行的检查力度,以防国家调控政策打折扣。

  也有银行 严格把关

  建行中行:申请资料要求很高

  在交通银行广州某网点,消费类贷款期限最高为3年。“交行审批得非常严,需要完善的申请资料,在使用资金时,需向交行提供合同、发票等,我们会把钱直接打到对方账户,而不会通过贷款人的账户。”交行一位客户经理说。记者问,贷款是否可以用来购置房产?该客户经理强调:“消费类贷款只用于消费,必须提供真实用途凭据。”

  在建设银行某支行,记者得到了相似的答复。该行一位客户经理说:“建行对申请资料要求较高,但若能提供翔实证据证明还款能力,则可提高申请成功率”。

  中行一位工作人员则表示,中行的消费贷款现在很难申请,必须各项资料都非常过硬,用途证明也要符合要求。

  东亚银行除了有上述要求外,还补充规定在贷款申请时就应指定用途和款项接收人的银行账号,如果在使用时才指定账号,则需要每年支付贷款总额1%的手续费。

  住房抵押 消费类贷款

  是指借款人以自有产权房屋作抵押,向银行申请的贷款,贷款用途主要是装修、旅游、购置家电等,不能用来买楼和炒股。目前广州多数银行都提供这一业务,贷款成数最高是房产评估价的七成,以五六成居多,利率执行央行基准利率,惠泽天下免费资料大全,也可上浮。

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